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来源：中新经纬
近期 ，一些城市传出房贷利率跌破3%、进入“2 字头 ”的消息 。
7日 ，中新经纬从银行 、房产中介等多方了解到，低于3%的房贷利率只是少数外资银行在部分地区推出的专属优惠，当前全国主流房贷利率仍稳定在3.0%至3.1%区间 。
有银行房贷利率下探至2.7%
“目前我行房贷利率是2.7% ，但可能随时会有变化 ，还需要咨询房贷业务的客户经理。 ”7日，中新经纬以客户身份致电汇丰银行广东省广州市某支行 ，该行的工作人员表示 。
同日 ，中新经纬以客户身份致电建设银行 、中国银行在广东省广州市一些网点，两家银行的工作人员均表示 ，目前在广州地区的房贷利率是LPR-50BP ，不区分首套房和二套房 。以7月20日公布的5年期以上LPR报价3.5%计算，上述两家银行的房贷利率为3%。
除了广州地区 ，据媒体报道 ，汇丰银行浙江省杭州市拱墅区某支行贷款业务人员介绍，该行5年期以上首套房、二手房的房贷利率最低均为2.76% ，即5年期以上LPR（3.5%）减74个基点 。
中新经纬以客户身份咨询当地贝壳找房的工作人员 ，对方表示，杭州地区目前的房贷利率为3.05%，不区分首套房、二套房 ，“如果去一些小银行 ，可能能申请到更低的贷款利率 。”
汇丰银行资料图 中新经纬 罗琨摄
招联首席经济学家董希淼在接受中新经纬采访时表示，汇丰银行在杭州 、广州等地给出2.7%左右的超低房贷利率 ，本质上是一套精准的市场与风险管理策略 ，而非普遍让利。当前5年期以上LPR为3.5%，且全国房贷利率下限已取消 ，银行可自主加减点 ，汇丰便借此将利率拉低至2.7%水平 。
董希淼认为，在策略上 ，这更像一场面向优质客户的“价格战 ”——在银行普遍面临“资产荒 ”的背景下 ，汇丰主动以低息为饵，精准“掐尖”信用良好 、收入稳定的高净值客群 ，用“以价换量”保障资产质量 ，而非普惠大众 。同时，外资银行在利率定价上的自由度更高。
董希淼分析，享受这一低利率的门槛可能较高：主要面向特定合作渠道且需通过严苛资质审批 ，大多数普通客户或难以申请到。多数普通购房者能申请到的仍是3%左右的主流市场利率 。因此 ，2.7%左右的房贷利率是市场分化下的竞争“特例 ”，体现外资银行在利率市场化中的灵活经营优势 ，而非房贷利率的普遍下行信号 。
哪些情况房贷利率会低于3%？
除了个别地区的少数银行房贷利率下探 ，还有哪些情况会出现低于3%的房贷利率？
中新经纬梳理发现，低于3%的房贷利率情况大致可以分为三种：一是存量房贷利率减点较多；二是公积金贷款或商贷公积金组合贷；三是部分城市推出的房贷贴息政策。
存量房贷利率方面 ，有购房者曾在接受中新经纬采访时表示 ，其在2016年贷款购买了一套住房，在贷款定价基准转换为LPR后 ，他的房贷利率变为LPR-88基点 。在LPR经过数次下降后 ，目前他的房贷利率为2.62% 。此外，5年期短期存量贷款 ，其利率锚定1年期LPR（3.0%） ，重定价后利率可降至2.5%左右。
公积金贷款利率方面，目前5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别为2.1%和2.6%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别为不低于2.525%和3.075% 。
还有部分城市开展了房贷贴息工作 。比如江苏省南京市今年3月发布的政策显示 ，对自政策发布之日起至2026年12月31日期间完成“卖旧买新 ”的购房人给予贷款总金额1%的贴息 ，全市贴息总资金限额1亿元、先申领先得 、申领完为止。从利率变化来看，新政折算后的房贷利率将从3.0%降至约2.85%（按30年分摊） 。
江苏省泰州市住建局今年4月发布的楼市新政明确 ，对使用公积金和商业贷款在泰州市区购买首套新建商品住房的青年人才（年龄不超过40周岁 、大专及以上学历） ，每年按贷款金额给予2%财政贴息（最高2万元/年），贴息期为2年 。
房贷利率处于历史低位
中国人民银行公布的数据显示 ，6月 ，新发放个人住房贷款利率约为3.1%，与上年同期基本持平。
据上海易居房地产研究院发布的《8月份房贷利率研究报告》 ，36个重点城市的首套房商贷利率集中在3.0%至3.1%区间 。部分城市确实出现了2.95%的利率 ，这通常与银行推出的特定短期优惠政策有关 。
来源：上海易居房地产研究院
“当前房贷利率的总体成本已处于历史较低水平，即便利率降至3%或以下 ，其对市场的实际影响也不宜夸大。”上海易居房地产研究院副院长严跃进对中新经纬表示。
严跃进认为 ，采用房贷贴息的方式可能效果更为明显，因为它能直接缓解未来1至2年的还贷压力，这种减负效果更加实实在在 ，毕竟每个月的月供确实减轻了 。总体来看 ，各地房贷利率基本基调是保持稳定，但根据稳定房地产市场的实际需要 ，可以在房贷贴息政策方面进行适度微调和创新 。
董希淼也建议对首套个人住房贷款实行财政贴息 ，大幅度降低乃至阶段性取消住房交易环节的税费，切实降低居民住房消费成本 ，从而提振居民住房消费的意愿和能力 ，以有效稳定房地产市场。
