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近日，今年第13号台风“白海豚 ”登陆后 ，华东沿海多地出现强降雨
，车辆被淹 、农田受灾
、房屋和企业财产受损 。据统计，截至8月11日12时 ，浙江、上海 、江苏
、江西等地区辖内保险机构共接报案近10万件
，估损12亿元
。

一场暴雨，可能对应着不同的保险。车停在地下车库被水泡了 ，车损险能不能赔？开车涉水熄火后怎么办？庄稼倒伏、农田被淹
，农业保险按什么标准赔？家里进水，家具家电受损 ，家财险是否都能保障？这些问题看似都是“暴雨造成损失
，保险赔不赔
”，答案却不尽相同 。业内人士表示 ，能不能赔 、能赔多少，关键要看投保了什么保险
、保险责任如何约定
。

车辆受损怎么赔付

车辆损失是此次台风中最集中的报案类型。以江苏为例
，截至8月10日16时，江苏财险业共收到台风致损报案7243件 ，报损金额1.08亿元
，其中车险报案6582件，报损金额1亿元 。

车在地下车库停了一夜 ，第二天发现已经泡在水里
，保险赔不赔？阳光财险总公司理赔服务部副总经理由忠博介绍，首先取决于车辆有没有投保车损险
。在保险有效期内 ，被保险机动车正常使用过程中
，因自然灾害或意外事故造成直接损失，且不属于保险合同约定的免除责任范围 ，保险公司将按照合同约定承担相应赔偿责任。暴雨导致车辆受损
，符合相关条件的，可以申请车损险理赔 。

具体来看 ，暴雨天气下常见的车辆受损主要有两种情况
。一种是“停着被淹”。比如车辆停放在地下车库、道路车位或低洼地带，因暴雨积水被浸泡 。车辆投保车损险并符合合同约定的
，可以申请赔偿。车主应及时报案，在确保安全的情况下 ，尽可能拍摄车辆被淹位置 、积水高度和车辆状态等照片或视频
。另一种是“开着熄火 ”。车辆行驶过程中遇到积水突然熄火
，这时候尤其要注意不要再次点火 。

由忠博提醒，如果车辆正常行驶遇积水意外熄火 ，车主没有进行二次启动
，由此造成的发动机及车辆相关损失，可以按照保险合同约定处理；如果涉水熄火后强行二次点火或反复启动发动机 ，导致损失扩大
，新增损失不在相应保险保障范围内
。因此，暴雨预警期间 ，应尽量避免将车辆停放在地下低洼车库
、隧道、河道旁等高风险区域；遇到不明积水不要盲目通行；车辆一旦泡水或涉水熄火
，应及时报案 、留存证据，避免二次启动。

大量水淹车集中出现 ，考验着保险公司的查勘理赔效率 。在浙江宁波，一辆承保车辆受降雨影响涉水熄火后
，车主通过阳光财险线上服务报案，一小时内完成结案理赔
。目前 ，一些保险机构通过线上报案、远程查勘
、小额案件快速处理等方式加快理赔。

农业灾后如何定损

与车辆泡水相比
，农业受灾后的损失认定更为复杂 。一场暴雨过后，有的庄稼完全被淹 ，有的发生倒伏
，有的只是短时间积水
。即使是同一种作物，不同生长期、不同受灾程度 ，对最终产量的影响也不一样。

庄稼倒了
，是不是就能赔？农田被淹以后，保险公司按什么标准赔？这是不少农户关心的问题 。需要明确的是 ，农作物受灾并不意味着按照市场价值赔偿全部损失
。能不能赔 、能赔多少
，要看投保的具体险种
、保险金额、保险责任以及实际受损程度。

“部分消费者容易认为农业保险能够全额覆盖收入损失，实际上不同农业保险产品的保障范围存在差异 ，赔偿需要依据保险合同和实际损失情况确定 。
”中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，近年来我国农业保险已由主要保障直接物化成本
，逐步向完全成本保险 、种植收入保险拓展，但多数地区保额仍参照当地平均生产成本设定 ，对于土地流转溢价
、多年培育经济作物、停产误工等附加损失
，保障仍有提升空间。

定损是农险理赔的另一大难点
。一场洪水可能同时影响成千上万亩农田，部分受灾地区道路泥泞 、积水严重 ，传统人工查勘效率有限。

无人机技术正在发挥重要作用 。今年广西遭遇强降雨后
，中国大地保险在邕宁区
、兴宁区等区域采用“无人机航拍+人工实地核验”模式，利用无人机测绘受灾面积 ，搭配移动查勘终端录入灾情信息
，单日可完成超千亩受灾农田核查
。在湖北荆门沙洋县，万亩待收割小麦因强降雨受损。阳光财险采用智能查勘、无人机航拍 、农技专家实地核验等方式开展定损 ，支付理赔款800余万元 。

对农户而言
，农作物受灾后应及时向承保机构报案，并尽可能通过照片
、视频记录农田积水、作物倒伏和受损范围
。对于需要立即排水 、抢收等以减少损失的 ，应在确保人员安全的前提下及时处置，同时留存相关资料
，为后续定损提供依据。

家庭财产谁来保障

暴雨导致住宅进水，家具、电器被泡；山洪造成农村自建房受损；强风刮坏屋顶
、门窗……这些损失是不是都能通过保险获得赔偿？答案不能一概而论 。取决于是否购买了家庭财产保险 ，还需要查看保险合同是否包含暴雨、洪水等责任
，以及房屋主体 、室内装修
、家具家电等分别处于什么保障范围，以及相应保险金额是多少
。

陈辉提醒 ，部分消费者认为买了家财险就是“所有自然灾害都赔 ”。实际上
，不同产品的责任范围存在差异，最终仍要依据具体保险合同判断 。因此 ，家中遭遇暴雨进水后
，应在确保人身安全的情况下及时报案，拍摄进水位置、水位以及家具家电受损情况
。如果需要清理积水 、转移财物 ，也应尽量保存照片
、视频和相关财产凭证
，方便后续查勘定损。“相比车险和农业保险，当前家庭财产和居民住宅领域的保险覆盖仍有提升空间 。家财险更多集中在城市商品房 ，巨灾保险主要集中在试点区域，而农村自建房屋、城市老旧小区家庭财产等领域仍存在一定保障不足。”陈辉说
。

近年来
，城乡居民住宅巨灾保险制度不断完善。2024年2月，金融监管总局 、财政部印发相关通知 ，在原有地震灾害基础上
，将台风
、洪水、强降雨 、滑坡
、泥石流等自然灾害纳入保障范围，并提高基本保险金额 。

更好发挥补偿作用

面对灾害 ，保险正加快发挥灾害损失补偿作用
。截至8月11日12时
，针对近期多地区出现的强降雨、台风 、地震、山洪等重大自然灾害，广西等22省份保险业累计接报案67万件 ，估损132亿元
，已赔付76亿元。金融监管总局要求保险机构简化理赔流程
、畅通绿色通道，做到能赔快赔、应赔尽赔 、合理预赔 。

一次严重洪涝
、台风等灾害 ，可能同时造成大量住房、车辆 、农田和企业资产受损
，仅依靠一种商业保险难以覆盖全部风险
。陈辉认为，需要进一步厘清政府救助
、政策性保险与商业保险的功能。政府救助主要发挥基本民生兜底作用 ，政策性保险可以覆盖农业、居民住宅等基础民生灾害风险，商业保险则可以补充高价值家庭财产 、企业经营中断等个性化和超额损失 。

保险服务还在向灾前延伸
。此次台风来临前
，中国大地保险广西分公司通过短信
、APP等渠道累计向客户推送台风避险、车辆防汛 、厂房防涝等预警提示34.9万次，同时对低洼厂房
、仓储、港口 、农业大棚等易涝重点标的开展排查。北京发布暴雨橙色预警后 ，阳光财险通过风险地图平台动态监测气象灾害变化
，向重点受影响地区的企业、工程类团体客户推送预警信息1371次，并对商圈车库
、小区地下车位、老旧小区低洼路段等重点区域开展巡检 。

保险不能阻止暴雨落下 ，但能够帮助受灾群众分担损失
。专家表示
，随着极端天气风险增加，还需进一步完善农业保险 、家财险
、巨灾保险等保障供给 ，健全多层次风险分担机制
，让群众更加清楚“什么风险有保险可保、出了险应该怎么办
”，更好发挥保险在防灾减灾救灾和灾后恢复中的作用。

记者武亚东

来源经济日报【